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互联网保险

Issue 32

互联网保险是指保险公司或新型第三方保险网以互联网和电子商务技术为工具来支持保险销售的经营管理活动的经济行为,实现保险信息咨询、保险计划书设计、投保、交费、核保、承保、保单信息查询、保全变更、续期交费、理赔和给付等保险全过程的网络化,是一种新兴的以计算机互联网为媒介的保险营销模式,有别于传统的保险代理人营销模式。

互联网保险的起源

互联网保险最早出现在美国。美国国民第一证券银行首创通过因特网销售保险单。随后,意大利KAS保险公司于1997年用微软技术建立了一套造价为110万美元的网络保险服务系统,并在网络上提供最新报价。1999年6月,日本的American Family保险公司开始提供可以在网上申请及结算的汽车保险,为全球首例网上申请及结算的车险。

而中国的互联网保险最早出现在2000年8月,国内两家知名保险公司太保和平安几乎同时开通了自己的全国性网站。同年9月,泰康人寿保险公司也在北京宣布:泰康在线开通,在该网上可以实现从保单设计、投保、核保、交费到后续服务全过程的网络化。与此同时,由网络公司、代理人和从业人员建立的保险网站也不断涌现。2012年保监会正式发布17条《互联网保险业务监管规定》,互联网保险有了一个官方的定义。

互联网保险的发展驱动力

内部因素:传统的保险是依靠营销员人海战术来卖保险的。这种销售方式不仅成本高,而且易受排斥。互联网保险是以用户需求为中心的,用户可在线比较多家平台多款产品,选择适合自己的。其次,传统保险产品长期存在同质化严重,设计更新换代慢的问题。互联网保险有着小步迭代的互联网思维,产品更新快,种类齐全。传统保险的条款晦涩难懂,资料繁琐,走流程慢,理赔体验差。互联网保险注重以简单易懂的方式展现产品,所有流程均可直接网上操作,方便快捷。

外部因素:互联网经历了多年的发展,积累了大量的忠实用户,伴随着互联网成长的80后、90后,已经培养了对互联网的信任,且这批用户大多有过父母为自己买保险的经理,相比上一代一般拥有更强的风险保障意识,因此更易转换。由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等发起设立众安保险就是这方面的代表,有大批忠实客户,自成立以后发展迅猛。2017年众安实现总保费收入59.54亿元;保费规模位列全国财险市场第18位,在互联网非车险的市场份额达到31.6%,位居全国第一。

互联网保险行业现状及未来趋势

互联网保险发展迅猛,但是这几年却出现了停滞。艾瑞咨询发布的《中国互联网保险行业研究报告(2019年)》显示,互联网保险在2012年~2015年4年间,保费收入增长近20倍,互联网保险渗透率2015年达到了9.2%。然而从2016年开始,互联网保险保费规模增长陷入停滞并开始减少,渗透率连年下滑,到了2018年渗透率仅为5%。究其主要原因,是受保险业政策影响,行业发展出现短期阵痛。

日前印发的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》明确,允许有实力有条件的互联网平台申请保险兼业代理资质。这一消息被视为互联网保险行业的重大利好。在此政策引导下,会有更多的互联网平台加入到卖保险的队伍中,行业竞争更激烈。《指导意见》也进一步明确了平台在经营者信息核验、产品和服务质量、平台(含APP)索权、消费者权益保护、网络安全、数据安全、劳动者权益保护等方面的相应责任,加大监管力度。未来的互联网保险行业,竞争会更激烈,监管力度更大。

互联网保险与科技结合,相互促进发展

前沿科技与保险的结合会驱动整个保险业创新发展。例如,大数据时代,掌握大量数据的互联网平台,可以根据用户画像为消费者更加精准地推荐保险产品,提升营销效果。反过来,也可以根据用户需求,促使保险公司设计更加适合消费者的产品。随着互联网经济的蓬勃发展,在许多互联网场景下孕育出了增量的保险需求,比如:电商领域的运退费险,就是在网购场景中根据用户需求设计出的创新产品,且由于其价格低、理赔便捷,渐渐变成人们网购必买的保险产品。相信未来,科技会与行业的发展结合的更紧密。

总之,互联网平台卖保险是大势所趋,对于破解传统保险业的痛点,提高保险的普惠性,是一个有益的尝试。消费者也期待未来能够在网上放心购买保险,安心理赔。

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