Written by 16:35 金融科技

物联网金融

Issue 33

物联网金融是金融机构利用物联网技术和信息通信技术,实现支付、资金融通、投资、资产管理及信息中介等服务的新型金融业态,是指面向所有物联网的金融服务与创新,涉及各类物联网应用,它使金融服务由单纯面向“人”而延伸到整个社会物理世界,实现商业网络、服务网络的金融网络融合及金融服务自动化、智能化,可以创造出很多商业模式,推动金融业产生重大变革。

物联网金融的特点

  1. 物联网金融的出现,能够让金融服务由主要面向“人”的金融服务延伸到面向“物”的金融服务,拓展了金融服务的范围。
  2. 物联网技术能够实现商品社会各类商品的智慧金融服务。
  3. 物联网技术能够能够解决信息不对称的问题,整合商品社会各类经济活动,实现金融自动化与智能化。
  4. 金融服务创新能够融入到整合物理世界,未来可以创造出更多新型的商业模式。

物联网金融的形成基础

物联网金融是金融信息化演进到一定阶段的必然产物。其形成和发展有“三大支柱”:

一是跨界融合。物联网金融是物联网和金融相互影响、渗透并不断融合的产物。两者间的界限趋于模糊,日益形成你中有我、我中有你的关联互动。一方面,物联网不断应用于金融服务的各个领域,如智能安防、VIP服务、移动支付、业务流程管理、远程结算等,促进现代金融的信息化和数字化发展。另一方面,金融服务嵌入信息交换和网络化管理,催生供应链金融等全新的商业模式,极大提高了商品生产、交换和分配效率,为物联网的发展壮大提供了有力支持。

二是大数据支撑。根据IDC的调查分析,未来物联网将由数十亿个信息传感设备组成,由此产生的数据量每隔两年便增长一倍,到2020年将激增至44兆GB。物联网产生的大数据与一般的大数据有不同的特点。通常带有时间、位置、环境和行为等信息,具有明显的多样性、非结构性和颗粒性。对金融机构而言,物联网提供的不是人与人的交往信息,而是物与物、物与人的社会合作信息,通过对海量数据信息的存储、挖掘和深入分析,能够透视客户的自然和行为属性,为金融机构大到服务战略、小到业务决策提供全面客观的依据。

三是互联网基础。物联网本质上是把所有物品通过射频识别等信息传感设备与互联网连接起来,实现智能化识别和管理。因此,物联网的基础仍然是互联网,是在其基础上延伸和扩展的网络。同样的,物联网金融本质上是对物联网上的物品信息进行综合分析、处理、判断,在此基础上开展相应的金融服务。而物品信息生成后的标识、传输、处理、存储、交换共享的整个流程都是在互联网上进行的,没有互联网,物联网金融寸步难行。因此,可以认为物联网金融是金融信息化的不断延伸,是互联网金融的深化发展。

物联网金融发展趋势:

在融资领域,物联网的最大应用在于赋予动产以不动产的属性,加速动产融资业务发展。在传统的动产融资业务中,进行动产融资贷款时需要雇佣第三方监管公司对质押物进行监管,这会增加金融机构的成本。同时,在这种业务模式中,监管的质量和准确性主要取决于监管公司的管理能力和现场监管人员的履责程度,银行面临重复抵质押、押品不足值、押品不能特定化、货权不清晰、监管过程不透明、监管方道德风险、预警不及时等一系列风险。其次,对于企业来说,传统的动产质押,需要将企业的质押物移到银行指定的仓库中,这不但增加了企业物流成本,而且会妨碍企业的正常经营。物联网新技术的应用,就能有效地赋予动产以不动产的属性,从而加速动产融资业务的发展。

在保险领域,物联网大数据有助于降低投保费用,提升赔付效率。当前的车险业务中骗保的案例非常多,大部分做车险的保险公司,其车险业务的盈利能力都降低。但如果我们给每个汽车安装一个物联网传感器,这样车子的运行轨迹等数据就都能掌握,恶意骗保的现象就能得到有效控制。

在投资领域,通过物联网技术,可以赋予商品以金融属性,有助于实物资产证券化、财富化。

总而言之,物联网的产生和发展,在需求、技术和制度等多个方面为金融改革创新准备了条件,推动现有金融体系走上一条高效率、良性循环的制度变迁道路。

 

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