Written by 16:30 金融科技

保险与基因技术

Issue 35

一滴血测癌

11月25日,日本东芝公司宣布,该公司研发了一种新技术,能以99% 的准确度从1滴血中检出13种癌症,将于2020年起启动实证试验。东京医科大学及国立癌症研究中心也共同参与研究,力争数年内投入正式使用。

该技术通过检查分泌在血液中的名为“MicroRNA”(微小核糖核酸)的分子种类及浓度,能在极早阶段发现乳腺癌、胰腺癌、食道癌、胃癌、大肠癌等 13种癌症。投入实际使用后,有望提高患者生存率。

东芝公司也成功研发出可在短时间内简便检测RNA的芯片和小型仪器。据称,相关设备能在2小时内测出结果,价格也控制在2万日元(约合人民币 1294元)以内。

基因技术

一滴血测癌其实就是基因诊断技术的一个实例运用。

基因诊断技术又称 DNA诊断或分子诊断,是基因技术中的一项内容。医学家用目前人类对基因组的认识和分子遗传学数据,检查分子结构水平和表达水平,对普通遗传病或家族遗传病做出的更加精确的诊断。

基因检测可以进行疾病的预测,普通人群可以据此了解到自己健康的遗传因素,预测相关疾病发病的相对风险。医生根据基因检测的结果,对疾病的预防提出指导意见,对疾病的治疗设计个体化方案,告知他们如何进行科学的饮食和生活方式,提高个体的健康水平和生活质量。此外,通过基因检测,老百姓还能知道自己用哪些药更为有效,从而避免了不必要的医疗支出,提高疗效。

基因技术与保险

基因技术对于保险行业也是有较为深远的影响,甚至有可能彻底改变人身保险业务的面貌。

基因诊断技术有助于保险人对被保险人进行更准确的健康风险筛查及风险选择,对风险状况不同的投保人采用更为精确的费率,控制风险来源。随着人类对基因技术认识的不断深入,甚至可以通过基因技术对投保人本人或家族的犯罪倾向、性格、嗜烟酒等情形进行了解,有力的避免了自保险发源以来的保险人与投保人之间的信息不对称问题。

反之,如果保险人由于监管因素或伦理因素不允许掌握投保人基因的基因情况,信息不对称问题将较当下更为严重。保险业安身立命的数理基础“大数法则”和“最大诚信原则”将受到严重挑战,同类风险的集中程度将显著上升,风险的分布不再随机和平均,投保标的的出险概率将大大上升。投保人将会根据基因诊断结果更有针对性的购买各类人身保险,如重疾险、长期护理保险等,从而提升保险人赔付风险。

当然,基因技术作为一项前沿科技,距离大规模商业化应用尚有一段距离,影响保险业尚需时日,以我国目前保险业的精算技术和专业技术水平,将基因技术各项成果运用到日常核保核赔过程中更是言之尚早。但也应看到,不顾社会发展与变迁,一味限制保险人使用和获取基因信息、将导致保险人严重偏离实际风险做出承保与理赔决定。

保险业作为一个古老而特殊的行业,在人类社会发展过程中扮演着不可替代的角色,科学技术的发展对保险业的影响从未停止,保险业已经历了三次工业革命,又在第四次工业革命中茁壮生长。因此,基因技术是成为保险业的又一个进步阶梯还是成为压垮骆驼的最后一根稻草,不仅取决于基因技术的发展,更关键的因素则在于人类社会如何认识基因技术对伦理带来的巨大冲击,让我们拭目以待。

 

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